01.03.2018

Уведомление о намерении передать страховой портфель

Общество с ограниченной ответственностью «Центральное Страховое Общество» (сокращенное наименование – ООО «ЦСО», место нахождения: 141006, Московская область, г. Мытищи, Шараповский проезд, стр. 7, ОГРН 1025006173114, ИНН 7701249655, регистрационный номер в ЕГРССД 3517) (далее – Страховщик) уведомляет заинтересованных лиц о своем намерении в 2018 году передать страховой портфель по договорам страхования гражданской ответственности застройщика за неисполнение или ненадлежащее исполнение им обязательств по передаче жилого помещения по договору участия в долевом строительстве.
Страховой портфель передается в порядке, предусмотренном Законом Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации».
Страховой портфель будет передан в следующую Управляющую страховую организацию:
Фирменное наименование на русском языке:
Полное: Акционерное общество АКЦИОНЕРНАЯ СТРАХОВАЯ КОМПАНИЯ «ИНВЕСТСТРАХ»
Сокращенное: АО АСК «Инвестстрах»
Фирменное наименование на английском языке:
Полное: Joint-Stock Insurance Company «Investstrakh»
Место нахождения: 117405, г. Москва, улица Кирпичные выемки, дом 2, корпус 1, офис 307
ОГРН 1027739149547
ИНН 7707043450
Регистрационный номер в ЕГРССД 2401
Официальный сайт АО АСК «Инвестстрах» в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет»: www.investstrakh.ru
Основной деятельностью управляющей страховой организации, принимающей страховой портфель, является деятельность по страхованию. Финансовое положение АО АСК «Инвестстрах» удовлетворяет требованиям финансовой устойчивости и платежеспособности с учетом обязательств, предполагаемых для принятия.
АО АСК «Инвестстрах» имеет лицензию СИ № 2401 от 22.10.2015 на осуществление добровольного имущественного страхования.
Страховщик передает страховой портфель по вышеуказанному виду страхования, в состав которых включаются обязательства по договорам страхования, соответствующие сформированным страховым резервам, и активы, принимаемые для покрытия сформированных страховых резервов, включая обязательства по договорам страхования, действующим на дату принятия решения о передаче страхового портфеля, и обязательства по договорам страхования, срок действия которых истек на дату принятия решения о передаче страхового портфеля, но обязательства по которым Страховщиком не исполнены в полном объеме, вместе с правами требования уплаты страховых премий (страховых взносов).
Передача страхового портфеля осуществляется по причине принятия Страховщиком решения о добровольном отказе от осуществления вышеуказанного вида страховой деятельности (Протокол заседания Совета директоров ООО «ЦСО» № 2018-02/19СД от 19.02.2018).
Передача страхового портфеля будет осуществлена на основании договора о передаче страхового портфеля, а также акта приема-передачи страхового портфеля между ООО «ЦСО» и АО АСК «Инвестстрах».
Страховщик просит заинтересованных лиц (страхователей) в письменной форме выразить согласие на замену страховщика либо отказ от этой замены. Письменные обращения о согласии на замену страховщика либо об отказе от этой замены просьба направлять в течение 45 дней с момента опубликования данного уведомления по почте по адресу: 141006, Московская область, г. Мытищи, Шараповский проезд, стр. 7 или нарочным
по адресу: 125124, г. Москва, 3-я ул. Ямского поля, д. 2, корп. 13.
Страхователь имеет право на отказ от замены страховщика. Отказ от замены страховщика влечет за собой досрочное прекращение договора страхования, а также возврат страхователю части страховой премии пропорционально разнице между сроком, на который был заключен договор страхования, и сроком, в течение которого он действовал.
В случае, если по истечении 45 дней с даты размещения Страховщиком настоящего уведомления от страхователя не будет получен в письменной форме отказ от замены страховщика, договор страхования подлежит передаче в составе страхового портфеля.
По всем вопросам просим обращаться по телефону единого контакт-центра ООО «ЦСО»: 8-800-555-41-11.

Статья 184.9. Передача страхового портфеля страховой организации

• проверено сегодня
• закон от 08.01.2020
• вступила в силу 27.07.2010

Ст. 184.9 Закон о банкротстве в последней действующей редакции от 1 января 2019 года.

Новые не вступившие в силу редакции статьи отсутствуют.

Сравнить с редакцией статьи от 21.12.2016 01.09.2013 01.12.2011 27.07.2010

При применении мер по предупреждению банкротства страховой организации, а также в ходе процедур, применяемых в деле о банкротстве, кроме случаев, связанных с отзывом у страховщика лицензии на осуществление страховой деятельности, страховой портфель страховой организации по отдельному виду страхования или нескольким видам страхования, в том числе по видам страхования, по которым предусмотрено осуществление компенсационных выплат вследствие применения к страховщику процедуры, применяемой в деле о банкротстве, или отзыва у страховщика лицензии на осуществление страховой деятельности, может быть передан страховой организацией (в случае приостановления полномочий органов управления страховой организации - временной администрацией страховой организации) или конкурсным управляющим другой страховой организации либо страховым организациям (далее - управляющая страховая организация) по согласованию с контрольным органом.

Передача страхового портфеля страховой организации по отдельному виду страхования или нескольким видам страхования управляющей страховой организации либо управляющим страховым организациям может быть осуществлена, если это не нарушает установленную настоящим Федеральным законом очередность удовлетворения требований кредиторов.

В страховой портфель страховой организации при его передаче включаются:

• 1) обязательства по договорам страхования (по отдельному виду страхования или нескольким видам страхования), не исполненные на дату принятия решения о передаче страхового портфеля страховой организации (страховые резервы) в соответствии с законодательством Российской Федерации, регулирующим страховую деятельность;
• 2) активы, принимаемые для покрытия страховых резервов, сформированных страховщиком в порядке, установленном законодательством Российской Федерации, регулирующим страховую деятельность.

Порядок передачи страхового портфеля, включая порядок исполнения обязательств по договорам страхования, выявленным после передачи страхового портфеля страховой организации и не переданным в его составе, порядок исполнения обязательств управляющей страховой организацией либо управляющими страховыми организациями, устанавливается контрольным органом.

Особенности передачи страхового портфеля, включая порядок исполнения обязательств по договорам страхования, выявленным после передачи страхового портфеля страховой организации и не переданным в его составе, порядок исполнения обязательств управляющей страховой организацией либо управляющими страховыми организациями и порядок выбора управляющей страховой организации либо управляющих страховых организаций по видам страхования, по которым предусмотрено осуществление компенсационных выплат, устанавливаются контрольным органом.

В случае недостаточности или отсутствия активов страховой организации для исполнения управляющей страховой организацией либо управляющими страховыми организациями обязательств по договорам страхования, относящимся к видам страхования, по которым предусмотрено осуществление компенсационных выплат, недостающая часть активов может быть компенсирована профессиональным объединением из средств, предназначенных для финансирования компенсационных выплат, в порядке и на условиях, которые установлены контрольным органом.

При передаче страхового портфеля на условиях компенсации профессиональным объединением недостающей части активов профессиональное объединение осуществляет выбор управляющей страховой организации либо управляющих страховых организаций из числа своих членов, направивших предложения о заключении договора о передаче страхового портфеля.

Недостающая часть активов компенсируется профессиональным объединением управляющей страховой организации либо управляющим страховым организациям в соответствии с условиями договора о компенсации недостающей части активов исключительно денежными средствами в сроки, указанные в договоре, но не ранее даты подписания договора о передаче страхового портфеля и не позднее даты подписания акта приема-передачи страхового портфеля.

В случае передачи страхового портфеля страховой организации нескольким управляющим страховым организациям компенсация недостающей части активов распределяется между ними пропорционально объему обязательств, которые подлежат принятию, с учётом принимаемых ими в составе страхового портфеля активов.

Страхователи и выгодоприобретатели подлежат уведомлению страховой организацией (в случае приостановления полномочий органов управления страховой организации - временной администрацией страховой организации) или конкурсным управляющим о предстоящей передаче страхового портфеля страховой организации управляющей страховой организации либо управляющим страховым организациям путем опубликования уведомления о передаче страхового портфеля страховой организации в порядке, установленном статьёй 28 настоящего Федерального закона. Указанное уведомление подлежит опубликованию не менее чем за месяц до предполагаемой даты передачи страхового портфеля страховой организации. Уведомление о передаче страхового портфеля страховой организации должно содержать:

• 1) наименование страховой организации, передающей страховой портфель, её адрес и идентифицирующие страховую организацию сведения (государственный регистрационный номер записи о государственной регистрации юридического лица, идентификационный номер налогоплательщика);
• 2) основания передачи страхового портфеля;
• 3) сведения об ограничении или о приостановлении полномочий исполнительных органов страховой организации, передающей страховой портфель;
• 4) наименование управляющей страховой организации, её адрес и идентифицирующие управляющую страховую организацию сведения (государственный регистрационный номер записи о государственной регистрации юридического лица, идентификационный номер налогоплательщика).

В случае передачи страхового портфеля страховой организации нескольким управляющим страховым организациям уведомление о передаче страхового портфеля страховой организации должно содержать предусмотренную подпунктом 4 пункта 5 настоящей статьи информацию о каждой управляющей страховой организации, а также информацию о договорах страхования, передаваемых каждой из управляющих страховых организаций.

В течение месяца с даты опубликования уведомления о передаче страхового портфеля страховой организации страхователи и выгодоприобретатели вправе направить в страховую организацию в письменной форме требование о расторжении договора страхования, права и обязательства по которому подлежат передаче. В случае расторжения договора страхования такой договор страхования и пропорциональная доля в подлежащих передаче страховых резервах исключаются из страхового портфеля страховой организации с момента получения страховой организацией (в случае приостановления полномочий органов управления страховой организации - временной администрацией страховой организации) или конкурсным управляющим указанного требования страхователя и (или) выгодоприобретателя.

Страхователи или выгодоприобретатели по договорам страхования, представившие в письменной форме требование о расторжении договора страхования, имеют право требовать от страховой организации возврата им части уплаченной страховой премии пропорционально разнице между сроком, на который был заключён договор страхования, и сроком, в течение которого он действовал, или выплаты выкупных сумм, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Указанные требования подлежат включению в реестр требований кредиторов в порядке очередности, установленном статьёй 184.10 настоящего Федерального закона.

1. Страховщик (за исключением общества взаимного страхования) может передать, а в случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации, обязан передать обязательства по договорам страхования (страховой портфель) одному страховщику или нескольким страховщикам (за исключением общества взаимного страхования), удовлетворяющим требованиям финансовой устойчивости и платежеспособности с учетом вновь принятых обязательств и имеющим лицензии на осуществление видов страхования, по которым передается страховой портфель (замена страховщика).

В случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации, передача страхового портфеля подлежит согласованию с органом страхового надзора в установленном им порядке .

2. В состав передаваемого страхового портфеля включаются:

1) обязательства по договорам страхования, соответствующие сформированным страховым резервам;

2) активы, принимаемые для покрытия сформированных страховых резервов.

3. Основаниями для передачи страховщиком страхового портфеля в том числе являются:

(см. текст в предыдущей редакции)

2) нарушение страховщиком установленных требований финансовой устойчивости и платежеспособности, приведшее к ухудшению его финансового состояния, если передача страхового портфеля предусмотрена планом восстановления платежеспособности страховщика;

3) принятие страховщиком решения о реорганизации или ликвидации;

4) принятие страховщиком решения о добровольном отказе от осуществления страховой деятельности или отдельных видов страхования;

5) исключение страховщика из объединения страховщиков в случаях, предусмотренных федеральными законами о конкретных видах обязательного страхования;

(см. текст в предыдущей редакции)

4. Страховщик, передающий страховой портфель, передает страховой портфель, сформированный на дату принятия решения о передаче страхового портфеля, в составе, указанном в пункте 2 настоящей статьи, включая обязательства по договорам страхования, действующим на дату принятия решения о передаче страхового портфеля, и договорам страхования, срок действия которых истек на дату принятия решения о передаче страхового портфеля, но обязательства по которым страховщиком не исполнены в полном объеме, вместе с правами требования уплаты страховых премий (страховых взносов) по указанным договорам страхования страховщику, принимающему страховой портфель. Обязательства по одному договору страхования могут быть переданы только одному страховщику.

5. Стоимость активов, передаваемых в составе страхового портфеля, может быть равна сформированным страховым резервам либо быть больше сформированных страховых резервов (передача страхового портфеля с надбавкой) или меньше сформированных страховых резервов (передача страхового портфеля с дисконтом).

Передача страхового портфеля с надбавкой не допускается, если размер надбавки (сумма превышения стоимости передаваемых активов над сформированными страховыми резервами) превышает разность между стоимостью собственных средств (капитала) и уставным капиталом страховщика, передающего страховой портфель.

(см. текст в предыдущей редакции)

Передача страхового портфеля с дисконтом не допускается, если стоимость активов, передаваемых в составе страхового портфеля, составляет менее половины передаваемых страховых резервов (за исключением случаев несостоятельности (банкротства) страховщика, передающего страховой портфель, и иных предусмотренных федеральными законами случаев).

В случае недостаточности активов, передаваемых в составе страхового портфеля, недостающая часть активов может быть компенсирована объединением страховщиков на условиях, предусмотренных федеральными законами.

Стоимость активов, передаваемых в составе страхового портфеля, определяется по их балансовой стоимости или по установленной независимым оценщиком рыночной стоимости.

6. Передача страхового портфеля осуществляется на основании договора о передаче страхового портфеля, заключенного между страховщиком, передающим страховой портфель, и страховщиком, принимающим страховой портфель, а также акта приема-передачи страхового портфеля. Требования к содержанию указанных договора и акта приема-передачи устанавливаются органом страхового надзора.

7. Страховщик, передающий страховой портфель, размещает уведомление о намерении передать страховой портфель на своем сайте в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет", опубликовывает это уведомление в печатном органе, определенном органом страхового надзора, и двух периодических печатных изданиях, тираж каждого из которых составляет не менее чем десять тысяч экземпляров и которые распространяются на территории осуществления деятельности страховщика. Уведомление о намерении передать страховой портфель также подлежит направлению в орган страхового надзора для размещения на его официальном сайте в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет".

8. Уведомление о намерении передать страховой портфель должно содержать:

1) причины и порядок передачи страхового портфеля;

2) наименование (фирменное наименование) и место нахождения страховщика, принимающего страховой портфель;

3) информацию о деятельности страховщика, принимающего страховой портфель, и его финансовом положении, представленную страховщиком, принимающим страховой портфель;

4) просьбу о выражении в письменной форме согласия на замену страховщика или отказа от этой замены с указанием срока представления таких согласия или отказа;

5) разъяснение права на отказ от замены страховщика и последствий такого отказа.

9. Отказ от замены страховщика влечет за собой досрочное прекращение договора страхования и возврат страхователю части страховой премии пропорционально разнице между сроком, на который был заключен договор страхования, и сроком, в течение которого он действовал, или выплату выкупной суммы по договору страхования жизни.

В случае, если по истечении сорока пяти дней с даты размещения страховщиком, передающим страховой портфель, уведомления о намерении передать страховой портфель от страхователя не получен в письменной форме отказ от замены страховщика, договор страхования подлежит передаче в составе страхового портфеля.

10. Страховщик, передающий страховой портфель:

1) составляет перечень договоров страхования, обязательства по которым передаются другому страховщику;

2) содействует в проведении проверки соответствия договоров страхования, обязательства по которым передаются другому страховщику или другим страховщикам, законодательству Российской Федерации;

3) определяет размер страховых резервов по договорам страхования, обязательства по которым передаются страховщику, принимающему страховой портфель, или в случае передачи страхового портфеля нескольким страховщикам размер страховых резервов, приходящийся на каждого страховщика, принимающего страховой портфель;

4) определяет виды и стоимость активов, подлежащих передаче в составе страхового портфеля;

5) осуществляет урегулирование отношений со страхователями, застрахованными лицами, выгодоприобретателями по заявленным страховым случаям, поданным заявлениям о расторжении договоров страхования и отказам от замены страховщика, поступившим до даты передачи страхового портфеля, согласованной сторонами договора о передаче страхового портфеля;

6) уведомляет перестраховщиков о предстоящей передаче страхового портфеля;

7) осуществляет иные вытекающие из договора о передаче страхового портфеля действия.

11. Страховщик, принимающий страховой портфель:

1) организует проверку соответствия договоров страхования, обязательства по которым принимаются им по договору о передаче страхового портфеля, законодательству Российской Федерации;

2) предоставляет страховщику, передающему страховой портфель, информацию о своей деятельности и своем финансовом положении;

3) сообщает перестраховщикам о замене перестрахователя в договорах перестрахования, заключенных страховщиком, передающим страховой портфель, и принятии на себя обязанности по исполнению договоров страхования, включенных в переданный страховой портфель;

4) осуществляет иные вытекающие из договора о передаче страхового портфеля действия.

12. В случае, если правила страхования страховщика, принимающего страховой портфель, не соответствуют правилам страхования страховщика, передающего страховой портфель, страховщик, принявший страховой портфель, исполняет обязательства по договорам страхования, включенным в переданный страховой портфель, согласно условиям, на которых они были заключены, и направляет соответствующее уведомление об этом в орган страхового надзора.

Страховщик, принявший страховой портфель, вправе согласовать улучшение условий договоров страхования со страхователями в их пользу, а также в пользу выгодоприобретателей и застрахованных лиц и внести соответствующие изменения в договоры страхования в установленном законодательством Российской Федерации порядке.

После подписания акта приема-передачи страхового портфеля страховщик, принявший страховой портфель, не вправе оспаривать состав принятого страхового портфеля, объем принятых обязательств и стоимость принятых активов.

13. После подписания акта приема-передачи страхового портфеля сообщение о завершении передачи страхового портфеля с указанием информации о страховщике, принявшем страховой портфель, и даты начала исполнения им обязательств по договорам страхования, включенным в переданный страховой портфель, должно быть:

1) размещено в течение трех рабочих дней на сайте страховщика, передавшего страховой портфель, и на сайте страховщика, принявшего страховой портфель, в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет";

2) опубликовано в течение пятнадцати рабочих дней страховщиком, принявшим страховой портфель, в печатном органе, определенном органом страхового надзора, и двух периодических печатных изданиях, тираж каждого из которых составляет не менее чем десять тысяч экземпляров и которые распространяются на территории осуществления деятельности указанного страховщика.

14. Со дня подписания акта приема-передачи страхового портфеля к страховщику, принимающему страховой портфель, переходят все права и обязанности по договорам страхования.

15. По истечении трех месяцев со дня подписания акта приема-передачи страхового портфеля страховщик, принявший страховой портфель, обязан привести состав и структуру активов, в которые размещены собственные средства (капитал) и средства страховых резервов, в соответствие с требованиями, установленными настоящим Законом и нормативными актами органа страхового надзора.

16. Установленный настоящей статьей порядок передачи страхового портфеля применяется также в случаях передачи перестраховочного портфеля.

С. ДЕДИКОВ

Сергей Дедиков, член правления Московского перестраховочного общества.

В последнее время особую актуальность приобрел вопрос об основании, условиях и процедуре передачи одним страховщиком другому своего страхового портфеля. Это связано с тем, что вследствие вступления в силу новой редакции Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" () в январе 2004 г. уже у нескольких сотен страховых компаний и перестраховочных обществ Федеральной службой страхового надзора (ФССН) отозваны лицензии на право ведения страховой деятельности из-за недостатка капитала. Этот процесс будет продолжаться, так как при требовании Закона о периодическом и существенном увеличении размера капитала всегда будут страховщики, которые не сумеют этого сделать в установленные сроки. Кроме того, в ближайшие годы произойдет реальное разделение долгосрочного страхования жизни, рисковых видов страхования и перестрахования. Сейчас и в будущем не исключены случаи ограничения и приостановления лицензий органом страхового надзора, добровольного отказа страховщиков от каких-то видов страхования. Также в условиях усиливающейся конкуренции и концентрации страхового бизнеса определенная часть компаний обанкротится или просто будет ликвидирована по решению собственников.

О значимости этой проблемы красноречиво говорит тот факт, что сейчас орган страхового надзора и все ведущие профессиональные объединения страховщиков разрабатывают проекты документов об условиях и процедуре передачи страхового портфеля.

В соответствии с п. 5 ст. 25 Закона N 4015-1 страховщик может передать обязательства, принятые им по договорам страхования (страховой портфель), одному или нескольким страховщикам (замена страховщика), имеющим лицензии на осуществление тех видов страхования, по которым передается страховой портфель, и располагающим достаточными собственными средствами, то есть соответствующим требованиям платежеспособности с учетом вновь принятых обязательств.

Часть 2 п. 5 ст. 25 указанного Закона устанавливает закрытый перечень оснований, при наличии которых договор о передаче страхового портфеля заключаться не может. Это:
а) наличие договоров страхования, заключенных с нарушением закона;
б) несоблюдение страховщиком, принимающим страховой портфель, требований финансовой устойчивости;
в) отсутствие письменного согласия страхователей, застрахованных лиц на передачу портфеля;
г) отсутствие в лицензии, выданной страховщику, принимающему портфель, указания вида страхования, по которому заключены договоры страхования;
д) отсутствие у передающей портфель компании активов, принимаемых для обеспечения страховых резервов, за исключением случаев банкротства.

Законодатель предписал также одновременно с передачей обязательств передавать активы в объеме страховых резервов, соответствующих передаваемым страховым обязательствам.

Кроме того, Закон устанавливает, что в случае, если правила страхования страховщика, принимающего страховой портфель, не соответствуют правилам страхования страховщика, передающего страховой портфель, изменения условий договоров страхования должны быть согласованы со страхователем.

Замена страховщика по договорам обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств () регулируется ст. 23 Закона об ОСАГО. Эта статья предусматривает, что замена страховщика происходит на основании договора между двумя страховыми компаниями и с согласия страхователей, потерпевших, требующих страховых выплат по полисам обязательного страхования, а также органа страхового надзора. Пункт 4 указанной статьи определяет три основания для отказа органа страхового надзора в согласии на такую сделку:
а) нарушение принимающей стороной в случае принятия обязательств по договорам ОСАГО требований к гарантиям платежеспособности страховых организаций;
б) отсутствие лицензии на ОСАГО;
в) несоответствие условий и порядка замены страховщика требованиям законодательства.

Меньшее количество специальных требований к договорам передачи страхового портфеля в системе ОСАГО, установленное Законом, объясняется главным образом тем, что в сфере обязательного страхования действуют типовые правила страхования и применяются однотипные страховые договоры.

Правовые проблемы, связанные с передачей страхового портфеля, сводятся в основном к следующему.

В законодательстве не раскрыто понятие "страховой портфель". Поскольку договоры страхования упомянуты во множественном числе, то надо полагать, что страховой портфель образуют два и более договора перестрахования. Входят ли в страховой портфель договоры, срок действия которых истек, но по которым еще продолжается расследование или рассмотрение страхового случая? Думаю, да, поскольку обязательства страховщика по страховой выплате здесь продолжают действовать. В страховой портфель должны включаться также так называемые входящие договоры перестрахования, в которых страховщик выступает в качестве перестраховщика. Еще одна юридическая неопределенность заключается в том, что страховой портфель может включать как все договоры страхования и перестрахования, заключенные соответствующим страховщиком, так и некоторую их часть. Однако возможные критерии деления договоров по разным портфелям также пока неясны. Думаю, что их может устанавливать сам страховщик, он сам определяет количество и объем обязательств, вид страховых рисков, наличие или отсутствие среди них перестрахованных рисков, входящих в конкретный страховой портфель, и, следовательно, у него может быть как один, так и несколько страховых портфелей, причем самой разнообразной конфигурации.

На мой взгляд, в портфель должны были бы включаться также договоры исходящего перестрахования, где страховщик, передающий портфель, выступает в качестве перестрахователя, ведь в таком качестве может выступать лишь страховая организация, имеющая соответствующую лицензию. В случае ограничения, приостановления или отзыва лицензии страховщик уже не может быть и перестрахователем, поскольку, согласно п. 1 ГК РФ, по договорам перестрахования страхуется риск выплаты по заключенным договорам страхования. Однако норма Закона, предусмотревшая передачу только обязательств, фактически оставила такие договоры вне страхового портфеля.

Некорректность ряда положений законодательства, касающихся передачи страхового портфеля, очевидна. В Законе не до конца прояснена правовая природа договора передачи страхового портфеля. Если отвлечься от тех дополнительных требований Закона N 4015-1 и Закона об ОСАГО, о которых сказано выше, то сделка по передаче страхового портфеля вполне укладывается в совокупность двух хорошо известных в цивилистике договоров: перевода долга (в части передачи обязательств) и уступки требования, или цессии (в части передачи активов, обеспечивающих страховые резервы, в состав которых, хотя и неполностью, входит дебиторская задолженность, то есть право требования страховщика к страхователям об уплате ими страховой премии, а также договоров исходящего перестрахования). Если так, то вызывает сомнение необходимость дополнительного регулирования данных отношений специальным законом или какими-либо нормативными актами.

Как известно, ГК РФ основан на концепции исчерпывающего регулирования поименованных договоров, если только в самом Кодексе не указано, что соответствующий вид сделок подлежит преимущественному регулированию другим нормативным актом. В главе 24 ГК РФ, регламентирующей отношения по перемене лиц в обязательствах, ни слова не говорится о необходимости принятия каких-либо законодательных или иных правовых актов для регулирования цессии и перевода долга в страховании. Поскольку в законе нет запрета на совершение страховщиками сделок перевода долга и уступки требований, то налицо конкуренция двух механизмов решения одной и той же задачи - передачи страхового портфеля. Это возможно либо путем заключения договора передачи портфеля, отягощенного целым рядом дополнительных требований, либо путем оформления договоров цессии и перевода долга. Для них в Законе установлены минимальные требования: сделка совершается в той же форме, что и сделка, в соответствии с которой существует долг либо на основании которой возникли соответствующие требования. Для перевода долга требуется согласие кредитора; по договору цессии первоначальный кредитор, уступивший требование, отвечает перед новым кредитором за действительность этого требования, но не несет ответственности за его исполнение должником. Для того чтобы воспользоваться вторым и более простым способом передачи обязательств и требований, достаточно просто заключать такие сделки в отношении отдельных страховых договоров. К тому же, как уже отмечалось, передача портфеля - не обязанность, а право страховой организации. В свете сказанного совершенно очевидно, что договор передачи портфеля сможет прижиться только в том случае, если он будет упрощать по сравнению с договором перевода долга процедуру получения согласия кредиторов либо вообще исключит необходимость получения такого согласия. Вот почему законодателю следовало бы сосредоточить свое внимание как раз на том, чтобы, учитывая массовость страховых договоров, облегчить процедуру перевода долга, разрешив делать это в порядке исключения из общего правила без согласия кредиторов. Конечно, здесь возникнут плюсы и минусы. Минусы: страхователь или выгодоприобретатель вынужден будет иметь дело со страховщиком, который ему не нравится или которому он по той или иной причине не доверяет. При этом может ухудшиться качество страховой услуги в силу недостатков технологии страховщика и его пренебрежительного подхода к клиенту.

Плюсы: сохраняется реальная страховая защита имущества и имущественных интересов страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, и в случае наступления страхового события они получат компенсацию понесенных убытков. Совершенно очевидно, что достоинств больше, чем недостатков. К тому же страхователь, если ему не понравится новый страховщик, вправе подобрать другого страховщика, в любое время расторгнуть прежний страховой договор (п. 2 ГК РФ) и заключить его с новым страховщиком. Правда, он при этом рискует потерять часть страховой премии, так как ч. 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ устанавливает, что при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное. Чтобы снять эту проблему, целесообразно было бы предусмотреть в данной норме, что при отказе страхователя или выгодоприобретателя от договора после перевода долга от одного страховщика другому премия возвращается страхователю или выгодоприобретателю пропорционально времени, прошедшему с момента прекращения договора до момента истечения срока действия этого договора, установленного сторонами при его заключении.

Если посмотреть на договор передачи страхового портфеля с позиций ГК РФ, то напрашивается вывод, что это сложный договор, состоящий из перевода долга (обязательств страховщика) и цессии. В связи с этим более правильным было бы указать, что передача страхового портфеля осуществляется не просто в соответствии с законодательством (некоторые специалисты толкуют это положение как указание на необходимость разработки нового закона о передаче портфеля), а в соответствии с нормами закона о переводе долга и уступке требований.

Не может не вызывать вопросов положение о недопустимости передачи страхового портфеля в случае заключения договоров страхования с нарушением законодательства. Что делать, если из множества договоров, входящих в портфель, не соответствует закону несколько сделок или даже один договор? В этом случае и другие договоры нельзя передавать? Другими словами, сомнительность одной или нескольких сделок фактически обязывает страховщика досрочно прекращать все остальные договоры страхования, так как ему запрещается их передавать другим страховым организациям. Несуразность такого рода санкций очевидна. Проблемы и реальные убытки при такой модели возникнут исключительно у страхователей. Если учесть, что нормы о передаче портфеля страховщика направлены на защиту интересов страхователей, то здесь достигается прямо противоположная цель.

Наконец, кто именно будет определять, соответствует договор законодательству или нет? Передающая портфель сторона вряд ли сама признает, что заключенный ею договор ничтожен. Когда это обстоятельство выявит принимающая сторона, то, скорее всего, она просто предложит исключить сомнительную сделку из того портфеля, который ей передается. Значит, видимо, имелось в виду, что данный факт будет установлен неким контрольным органом, но если сделка ничтожна, то в случае спора лишь суд имеет право принять решение о применении последствий такой сделки.

Следует также подчеркнуть, что рассматриваемая норма закона может быть формально применена только в отношении оспоримых сделок, и то лишь до момента признания их недействительными. Ничтожные сделки недействительны с момента заключения независимо от того, признаны они таковыми или нет. А следовательно, такая сделка не влечет никаких юридических последствий для сторон (п. 1 ГК РФ). С правовой точки зрения такой сделки просто нет. Стало быть, она не может влиять на решение вопроса о передаче страхового портфеля. Те же последствия возникнут и при признании судом оспоримой сделки недействительной. Иначе говоря, рассматриваемое положение закона не может быть исполнено.

Далее, отсутствие у страховщика, передающего портфель, активов, принимаемых для обеспечения страховых резервов. Здесь высок уровень юридической неопределенности. Что имеется в виду: что таких активов ноль или речь идет просто об их недостаточности? Если последнее, то какая степень недостаточности принимается во внимание: должно не хватать 99% активов, 50% или даже нехватка одного рубля уже лишает страховую компанию права передать свой портфель другому страховщику? Но ведь в жизни страховые организации подчас готовы сами заплатить за принимаемый страховой портфель, так как в результате они расширяют свою клиентскую базу. Почему нельзя передавать ту часть портфеля, обязательства по которой обеспечены адекватными активами? Если экономический интерес в совершении такого рода сделки будет наличествовать, то стороны найдут варианты обхода указанного запрета.

Не может не вызывать возражений и норма, обязывающая вносить изменения в условия договора страхования, если его положения не соответствуют стандартным правилам страхования страховщика, принимающего портфель. В силу п. 3 ГК РФ стороны страховой сделки могут при заключении договора отступить от стандартных правил страхования. Если положения передаваемого новому страховщику договора не соответствуют его стандартным страховым правилам, но новый страховщик готов принять договор на таких условиях, то, на мой взгляд, мы здесь имеем точно такую же ситуацию, как и при заключении договора. Поэтому если новый страховщик не отказывается от принятия договора на существующих условиях, то он имеет на это право.

Некоторые специалисты предлагают в этом случае поставить страхователя перед выбором: или согласие на изменение условий договора, или отказ в переводе долга. Но понятно, что подобные сделки не имеют шансов на сколько-нибудь длительное существование, ведь у страхователя, как уже указывалось, всегда остается право отказаться от договора.

Целесообразно отметить и определенную некорректность положений ст. 23 Закона об ОСАГО. Ее нормы предписывают необходимость получения согласия на передачу портфеля не только от страхователя, но и от потерпевшего, который выступает в качестве выгодоприобретателя или третьего лица. В то же время, как известно, потерпевший не является кредитором. Согласно п. 1 ГК РФ договором в пользу третьего лица признается договор, в котором стороны установили, что должник обязан произвести исполнение не кредитору, а третьему лицу. Между тем п. 1 ст. 391 ГК РФ говорит лишь о получении согласия кредитора на перевод долга. Таким образом, норма п. 2 ст. 23 Закона об ОСАГО не соответствует нормам Гражданского кодекса, что, как известно, в силу п. 2 ст. 3 Кодекса не допускается.

Спорным остается вопрос о необходимости получения согласия органа страхового надзора на заключение договора передачи страхового портфеля.

Прежде всего, нет никаких оснований положения ст. 23 Закона об ОСАГО распространять на все другие виды страхования. Этот законодательный акт посвящен регулированию конкретных правоотношений и не может содержать нормы, выходящие за пределы его действия. Особенно в вопросах, связанных с ограничением прав участников гражданского оборота и расширением полномочий государственных органов. Выводить же право органа страхового надзора на санкционирование сделок по передаче страхового портфеля из положений п. 5 ст. 25 Закона N 4015-1, как я считаю, нельзя, потому что это означало бы расширительное толкование норм закона в пользу государственного органа, чего в принципе делать нельзя, ведь государство всегда имеет возможность четко закрепить в законе свои права, и если этого не сделано, то надо полагать, что такой цели оно и не преследовало. К тому же расширительное толкование положений закона о правах государственных органов означает ограничение гражданских прав участников делового оборота, а, как известно, такое ограничение в силу п. 3 ст. 55 возможно только по прямому предписанию федерального закона.

Если рассматривать договор передачи страхового портфеля как совокупность сделок цессии и перевода долга, то требование о получении согласия ФССН на совершение таких операций также не соответствует нормам гл. 24 ГК РФ, где подобные предписания отсутствуют.

Сторонники наделения органов страхового надзора правом согласования сделок по передаче страхового портфеля, видимо, не представляют всего масштаба технологических проблем, связанных с этим. Чтобы согласовать или, напротив, отказать в согласии на совершение такой сделки, орган страхового надзора должен проверить ее по всем позициям, указанным в п. 5 ст. 25 Закона N 4015-1. Если в передаваемом портфеле, скажем, 30000 договоров, то это означает, что орган страхового надзора обязан проверить все 30000 договоров на предмет их соответствия закону, затем на предмет соответствия правилам страховщика, принимающего портфель, установить, что имеется согласие всех страхователей и выгодоприобретателей (по договорам ОСАГО) на передачу портфеля (при этом надо будет сверить достоверность подписей всех указанных лиц), дать заключение о соответствии или несоответствии структуры передаваемых активов требованиям о размещении активов, принимаемых в обеспечение страховых резервов, и т.д. В некоторых случаях потребуется запрос на получение от страховщика дополнительной информации, возможны и споры по поводу законности или незаконности отдельных договоров или некоторых условий договоров. Это целый месяц работы для бригады квалифицированных сотрудников. А если споры будут переданы в суды? А когда будут устранены замечания о несоответствии условий договоров правилам страхования, то придется заново рассматривать все эти договоры? Поскольку везти такое количество документов в орган страхового надзора нереально (это целые грузовики документов только из одной компании), то, значит, сотрудникам страхового надзора придется месяцами находиться в командировках. Кто, наконец, будет все это делать, если одномоментно отозваны десятки или сотни лицензий и надо будет уже одновременно рассматривать сотни таких сделок и проверять уже сотни тысяч страховых договоров? Ведь и от другой работы страховой надзор никто не освобождал. Участники страхового рынка в состоянии сами урегулировать все эти вопросы.

Не отработана технология заключения такого рода договоров, хотя они являются сложными документами. В связи с этим возникает вопрос о том, нужен ли для регулирования соответствующих отношений подзаконный нормативный акт, или достаточно принятия методических рекомендаций. Я считаю, что предмета для подзаконного нормативного акта в данном случае нет, потому что он не может регулировать гражданские права без специального указания в законе на необходимость принятия такого рода документа. В то же время из-за сложности соответствующей операции следовало бы выработать методические рекомендации о том, как оформлять договор о передаче страхового портфеля, какие сведения в нем и в приложениях к нему целесообразно было бы зафиксировать, как следует отражать в бухгалтерском учете передачу обязательств (страховых резервов) и активов и т.д.

В последнее время приятных новостей для страхового рынка очень мало. Например, на одном из совещаний в главном управлении ЦБ РФ руководителям страховых компаний сообщили (взято из открытых источников):

• в бюджетах на 2018 г. страховщикам рекомендуется закладывать самый пессимистичный сценарий ситуации на рынке ОСАГО;
• дорожная карта в части либерализации тарифов на рынке ОСАГО рассчитана на 4 года, и повышать тарифы сейчас не время. При этом не стоит забывать, что либерализация не всегда означает их рост;
• скорее всего, уже в 2018 г. (Минфин и ЦБ РФ уточняют сроки) будут ужесточены требования к уставному капиталу (его минимальный размер для универсальных страховых компаний вырастет со 120 млн до 300 млн р.);
• большая часть нарушений, выявляемых ЦБ РФ при проверках страховщиков, касается качества активов, начисления резервов и фиктивного перестрахования. С последним явлением регулятор намерен и дальше бороться, исключать из покрытия страховых резервов.

Очевидно, что такие целевые установки создают большую угрозу для региональных и небольших компаний. Да и над остальными страховщиками висит дамоклов меч. Это значит, что количество компаний на рынке и дальше будет уменьшаться.

С одной стороны, рынок достаточно мал и число действующих на нем страховых компаний избыточно. А с другой − сможет ли РСА «переварить» их уход? Резервы компенсационного фонда оцениваются в 18 млрд р., однако только в 2016 г. из него было выплачено 5 млрд р. Конечно, ЦБ «подстрахует» рынок с помощью санации системно значимых страховщиков, а остальных санирует АСВ, которое в банковском секторе давно наладило механизмы своей работы.

Кроме того, с 28 января 2018 г. вступают в силу новые требования к квалификации руководящих сотрудников страховых компаний. Согласовывать с ЦБ нужно будет не только кандидатуру генерального директора, но и его заместителей, членов правления, совет директоров и прочее, вплоть до директоров филиалов. Решение правильное, и с этим не поспоришь – нельзя допускать к руководству компаний людей, которые не соответствуют профессиональным критериям или дискредитировали себя на страховом рынке.

Все это говорит о том, что развития страхового рынка в ближайшие два года не предвидится. Прибыльность страховых компаний будет стремиться к нулю. Итоги 2016 г. уже продемонстрировали отрицательную динамику: прибыльность страховщиков сократилась на 10,7%. Собственнику компании надо быть готовым к тому, что придется постоянно поддерживать устойчивость своего страхового бизнеса, пока не наступит светлое будущее. Все ли собственники готовы к таким затратам? Боюсь, что нет.

Очень высок риск, что некоторые из них решат эту проблему, уйдя с рынка по-английски, а предварительно выведут из компании активы. Только в 2016 г. Банк России назначил 47 временных администраций и подал 68 заявлений в правоохранительные органы в отношении 19-ти страховщиков, из которых по 10-ти были возбуждены уголовные дела. Недовольство клиентов этих компаний усиливает недоверие к страховой отрасли, которое и так находится на плачевном уровне. Уход крупных компаний негативно отразится на всем рынке. Конечно, перед таким шагом собственников могут остановить репутационные потери, уголовное преследование и гарантированный запрет на профессию. Но есть множество примеров, когда их это, к сожалению, не останавливало. В итоге страдали не только клиенты, но и рынок.

К сожалению, как это нередко бывает, упускается еще один вариант решения проблемы – добровольная передача страхового портфеля или продажа страховой компании более финансово устойчивым игрокам рынка. При таком сценарии запускается механизм саморегулирования на страховом рынке. Покупатель принимает на себя часть рисков собственника компании при передаче портфеля или поглощает весь бизнес. И это важный элемент регулирования рисков всего страхового сообщества. Подобным путем сообщество само решает свои проблемы, при этом интересы клиентов не затрагиваются. Добровольная передача портфеля или его продажа освобождает руки собственникам компаний, избавляя их от рисков дополнительных вливаний и значительно снижая возможные репутационные риски. Это способствует повышению статуса всего сообщества и доверию со стороны клиентов.

За рубежом этот подход используется давно и имеет положительный результат. В России такая практика пока минимальна. Количество страховщиков, передавших свой портфель, пожалуй, можно пересчитать по пальцам одной руки.